冯学荣:向亲戚朋友借钱之前,你需要知道的五个真相

摘要: 你所认为的找亲友借钱“免息”,其实是一个巨大的幻象。

10-12 21:41 首页 读书人冯学荣



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今天是冯学荣陪你认知升级的第 1526 天


摘要

作为一个深谙世事的人,

今天请容我讲一句不中听的真话,

事实根本不是你想的那么简单。

你所认为的找亲友借钱“免息”,

其实是一个巨大的幻象。



我在日本最长呆过18天,结识了许多日本人,我特地向他们了解他们对向亲友伸手借钱这件事的态度,问了好几个,他们几乎无一例外地告诉我:我借钱一般找银行或借贷公司,饿死也不愿意向亲戚朋友借钱。原因非常简单:我不愿给他人添麻烦。

 

中国人在这一点上看法不同,中国人认为:亲戚朋友的本职,就是互相麻烦。因此亲戚朋友之间的借贷,是天经地义的,而且还应该是免息的。

 

谁对?谁错?我不愿意在这里争论,今天所谈的,是你决定向亲戚朋友伸手借钱之前,应当需要了解的几点真相。这些真相,大多数人都没有意识到。

 

真相一

没有免息,只有吃息


事实上,找亲友借钱“免息”,是一个巨大的幻象,是一个荒谬的神话。

 

例如,你找你的二叔借100万,免息,一年后偿还。假设你如期偿还100万。但是,假如你二叔没有借钱给你,他拿这100万购买理财产品,一年的利息6%,妥妥收入6万元。但是因为借给了你,这6万元利息打了水漂。说到这里,事情的真相已经昭然若揭:亲友借贷,其实并非是免息的,所谓“免息”只是一个巨大的幻象。事实的真相是:你“吃”了你二叔6万元的利息。说难听一点,此刻的你,已经变成了一个土匪,抢了你二叔6万元。

 

这才是残酷的真相。

 

真相二

借钱门槛并不高,只是你嫌利息高


如果不找亲戚朋友借钱,那么找谁呢?答案是:融资机构。

 

当今中国大陆的大银行一般不愿借钱给个人,除非你有担保,这个是事实。但是不要忘记,银行并不是中国唯一的融资机构。事实上,除了银行之外,中国还有许多小额借贷公司,有信用卡,有“蚂蚁借呗”,有“微粒贷”,有典当公司,有“好期贷”,有专做小额贷款的信用社,有“借钱网”,有“小微贷”……不查不知道,一查吓一跳,当代中国大陆的融资机构,多到数不过来,这些借贷渠道基本上都不需要提供抵押担保,真要借钱,其实并不难。

 

讲到这里,我有必要声明一点:我没有收过上述这些融资机构的广告费。


有的人说融资机构利息太高、不划算,事实上不是金融机构利息高,而是人的观念出了问题。汽车很贵,你不嫌贵;房子很贵,你不嫌贵;给二奶二十万买包包,你不嫌贵;金融机构虽然利息贵,但那是解决燃眉之急的,属于硬需求,你反而嫌贵。那是因为你不习惯,你被你的“免息”亲友宠惯了。

 

更深一层的是,融资机构的利息虽然高,但是毕竟可以算得清。而你二叔和你之间的人情债,是算不准,还不清,永远没完没了的,这是十分可怕的。自古人情债是最难还的,因为它没有一个公认的利息计算标准。

 

真相三

找人借钱,造成人家夫妻失和


你知道吗?当你从你二叔家中成功借到100万,短短20分钟之后,你二叔就和二婶吵架了。为什么?因为虽然你二叔借了100万给你,但二婶是不情愿的。所以你双脚一踏出他家门槛,你二叔和二婶就吵架了,越吵越厉害,你二叔还动手打了你二婶,一个星期之后,你二叔和二婶离婚了。

 

你从来没有想到过这一点,你也不愿意去为你二叔想一想。因为当你需要借钱的时候,你只想到你自己,你不会考虑别人。人的本质,就是如此自私。

 

你不但没有为你二叔考虑他夫妻和谐的问题,而且你也没有考虑到你二叔的人际网络规模:你二叔所认识的亲戚朋友,远远不止你一个。今天你找他借钱,明天你弟弟也找他借钱,后天你二叔的老战友找他借钱,大后天连你爸爸也找他借钱……大家都知道你二叔有点钱,所以大家都去找他借钱,请你为你二叔换位思考一下:假如你二叔每个都借的话,那么你二叔就会很快从富人沦为穷人,不是吗?

 

这就是野蛮的世人,打着“亲戚朋友”的旗号,所做的好事。

 


真相四

亲友借贷,存在隐形利息,后患无穷


事实上,亲友之间的借贷,还存在一种隐形的利息。举例来说,你二叔借100万给你之后,在他的内心深处,他认为对你有恩。因为他对你有恩,所以你从今以后,就要加倍地对你二叔好。逢年过节,你的礼物就要比往年要多。而且以后你二叔说什么,你都不能顶他的嘴。因为他对你有恩,你在地位上,已经低了他一等。从此之后,你要对他毕恭毕敬,不敢有一分怠慢。

 

更严重的隐形利息是:今天你找你二叔借100万,明年你二叔就找你借1000万。天有不测风云,一年之后,你二叔的公司倒闭了,他需要1000万资本,他要东山再起。因为你二叔曾经借过钱给你,所以这次他绝对不会对你客气,他会对你狮子大开口:侄儿,我需要1000万资本,东山再起,你借给我吧!

 

请问:这个时候,你借?还是不借?如果你借,那么恭喜你,你买房娶老婆周游列国的计划,通通彻底泡汤。如果你不借,那么也恭喜你,你就是一头忘恩负义的禽兽。


亲友“免息”借贷的隐形利息,有些“潜伏期”还不止一年,而是好多年。比如说你二叔很有钱,你找二叔借了100万,免息,一年后还了,你认为你二叔是富人,一辈子都不会找你借钱,但是你万万没有想到的是:你二叔的儿子不争气,他长大之后,花花公子,不务正业,他向你伸手,说:我爸十年前借过你100万,我爸对你有恩,我现在需要借100万,你借不借?如果你借,那么恭喜你,你不要指望这100万回来了。如果你不借,那么恭喜你,他就会说:你是一个没有良心的人渣。

 

总之,人情债利息,其实最终总是要还的,只不过是换了一个形式。这个人情债的利息,和你付给银行和融资机构的利息,并没有本质上的区别,甚至往往人情债的利息更高。



真相五

向亲友借贷,本质上是将自己的麻烦,转嫁给亲友


还有一点你是没有想到的:你找二叔借钱,本质上就是将你自己的麻烦,转嫁到二叔的身上。事实上你找你二叔开口借100万的时候,你二叔正在考虑买车,但因为你要用钱,你二叔借了給你,那么你二叔的买车计划就泡汤了,换句话说:本来是你自己的麻烦,现在变成是你二叔的麻烦。你将麻烦转嫁給了二叔,这说明你在本质上不是一个真正的亲人,真正的亲人不会将麻烦转嫁给亲人。同理,真正的朋友也不愿意将麻烦转嫁给朋友。找亲友免息借钱的行为,本质上是十分自私的愚昧行为。不给别人添麻烦,是一个文明的现代中国人最基本、最基本、最基本的道德。重要的事情,要说三遍。


看看中国社会,亲戚朋友之间因为借钱问题而反目成仇的例子,真是比比皆是,造成这种社会现象的重要原因,就是中国人金融观念的严重落后。


所谓亲友借贷“免息”,只不过是一个巨大的幻象,欠银行利息要还,但是欠人情债,最终也是要还的。而且因为缺乏计算公式,人情债的利息,最终往往是高于银行的利息,这才是这个人世间的残酷真相。说到底,还是老话好啊:流自己的汗,吃自己的饭,靠同学,靠朋友,靠二叔,都不是好汉,天下没有免费的午餐,天网恢恢,报应不爽,出来混,迟早还是要还。

 

 

END


冯学荣

七十年代人

现居香港

中国当代知名作家、历史学者、科学主义倡导者,懂经济,会理财。被国内顶尖经济学公众号聘为特约撰稿人,并已出版包含《日本为什么侵华》在内的多部畅销历史题材著作,是效率手册的忠实践行者与受益者。


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